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新聞分享



今年前2個月，台灣類定存保單竟然熱賣超過1500億元，可以想見定存族的高度焦慮感。不過我認為，類定存產品不是理財萬靈丹，千萬要小心服用，才不會帶來長期財富傷害。

全球央行進入2016年，不但沒有收縮資金，反而還繼續印鈔票，讓定存族傷透了腦筋。眼看著日本、歐洲負利率，台灣央行還有降息空間下，今年前2個月，台灣類定存保單竟然熱賣超過1500億元，可以想見定存族的高度焦慮感。

目前銷售的儲蓄險、利變年金險、利變壽險，宣告利率大多在2.25%到3%左右，比一年期台幣定存利率1.2%高出近一倍，也難怪引起搶購潮。不過我認為，類定存產品不是理財萬靈丹，千萬要小心服用，才不會帶來長期財富傷害。

類定存產品四大風險

一，資金長期不能動用。

目前類定存產品，投資期間至少要6年以上，有些甚至更長，代表6年內資金無法動用，如果想提早解約，要支付違約金，可能吃掉少少的利息。若在6年內出現絕佳投資機會時，也只能望之興嘆，因為手上沒有資金可以靈活運用。

二，未來利率可能上升風險。

目前全球央行仍在採取降息，資金寬鬆政策，導致利率水準持續下滑，歐洲、日本出現負利率。但這種極端異常現象，不可能持久，6年內利率反轉上升機會，並不是不可能。一旦利率上升，手上大部分資產都鎖在低利率產品，反而降低資金報酬率。

三，匯率波動風險。

台幣利率水準低，若要提供更高利息收益，很多產品設計為外幣保單，但此又面臨匯率風險。前幾年許多人購買高息澳幣保單，但到期時澳幣卻貶值，可說是白忙了一場。長達6年以上外幣匯率預測，幾乎是不可能的，因此，要注意賺到利息、賠掉匯率的風險。

四，低利率長期無法打敗通膨。

自2009年金融海嘯後，全球陷在低利率環境，再加上各國緊縮財政支出、原物料價格下跌，導致通縮陰影升高，通貨膨脹危機似乎遠離。但其實這都只是階段性現象，世界不可能長期通縮，也不可能長期通膨，這二種環境總是交互出現。

此外，過去幾年各國央行大印鈔票，也讓貨幣購買力大幅降低，如果資金長期放在低報酬率資產上，反而帶來長期資產折價。尤其是退休族，在人口壽命延長下，更需提高長期資產報酬率，才能讓退休生活無虞。而年輕人若將大部分資金放在低收益產品，也大大影響累積財富速度。

市場不確定升高，積極學習理財

雖然現階段國際金融情勢詭譎，在歐央、日央採取負利率政策，美國暫不升息下，凸顯了國際景氣不佳，危機升高的風險，不管股票市場或債券市場都震盪起伏，也讓資金想躲到更安全地方。

但我在《第一份收入就投資》這本書中也指出，人一生中至少會碰到5次財富大翻身的機會，若懂得掌握機會，就可以輕易打敗低利率。

我想提醒的是，資金本來就沒有完全安全避風港，必須隨著環境變化，尋找相對穩健、或是較有機會獲利的投資標的，同時也要兼顧資金靈活性。類定存產品本身沒有錯，但你若因為短期利率變動，將大部分資金投入這類產品，長期下來也會失去許多賺錢機會。

現在全球金融市場已經成了連體嬰，一個國家的金融行動，可能帶來其他國家的資產變動。處身在這樣的環境下，應該要打開視野，關注國際市場動向，充實理財知識，認識更多理財工具，不能只仰賴固定收益產品。唯有這樣，才能打敗低利率、負利率的衝擊。

（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）

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